东财《保险学概论》在线作业三
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单选题多选题
一、单选题（共15道试题，共60分。）V1.
可续保定期寿险允许保单所有人在某一特定期间末（例如保单生效对应日）续保一个定期保险，而不必出示可保证明()。A.对
B.不对
正确答案：A满分：4分
2.我国的保险法中没有不可抗辩条款，只是()误报部分有类似的规定。A.身体状况
B.家庭经济状况
C.年龄
D.职业
正确答案：C满分：4分
3.下列不属于责任损失的是()。A.由于医生疏忽导致患者的伤害
B.工人在工作中受伤造成的损失
C.自身财产的损失
D.顾客在商店中的人身伤害造成的损失
正确答案：C满分：4分
4.保单贷款与商业贷款是一样的,这种说法是()。A.对
B.不对
正确答案：B满分：4分
5.劳合社是一个保险市场。这种说法是()。A.对
B.不对
正确答案：A满分：4分
6.以下财产中不属于企业财产保险承保范围的是()。A.建筑物
B.原材料
C.机器设备
D.土地、矿藏、森林
正确答案：D满分：4分
7.两全保险是被保险人在保险合同规定的期限内死亡，或合同规定期限届满时仍然生存，保险人按照合同均给付保险金责任的生存与死亡混合组成的保险(
)。A.对
B.不对
正确答案：A满分：4分
8.机动车辆第三者责任险是以()为保险标的的险种。A.车辆本身
B.对第三者的民事赔偿责任
C.司机的意外伤害
D.车上其他人员的人身伤害
正确答案：B满分：4分
9.()是根据保险人的委托，向保险人收取订立手续费，并在保险人授权范围内代办保险业务的组织和个人。A.保险精算师
B.保险代理人
C.保险经纪人
D.保险公估人
正确答案：B满分：4分
10.保险人承诺在一个约定时期或所指定人的生存期作一系列的定期支付,是指()。A.年金保险
B.终身寿险
C.两全保险
D.定期寿险
正确答案：A满分：4分
11.在残疾收入保险责任范围内残疾包括()。A.先天性聋哑
B.小儿麻痹后的跛子
C.爆炸导致的双目失明
D.乙型脑炎后的痴呆症
正确答案：C满分：4分
12.人寿保险合同列入宽限期限条款后，如果投保人停缴保险费，保险合同于()时起失效。A.应缴保费之日
B.应缴保费之日次日
C.宽限期日
D.宽限期限之日次日
正确答案：D满分：4分
13.某企业为其新进的设备投保了万,在保险期限内该企业就发生了火灾,机器损失价值万,其实际购买价值万,保险公司应该赔付(
)。A.万
B.万
C.万
D.75万
正确答案：D满分：4分
14.对于那些收入较低、子女尚未成年，其生命对家庭有重要意义的人可以投保()。A.终身寿险
B.定期寿险
C.变额保险
D.两全保险
正确答案：B满分：4分
15.穆哈得，45岁，缴纳了一笔趸缴保费来购买一份从购买之日起20年后按月给付的年金，这些信息表明，穆先生购买了一份()。A.即期年金
B.浮动保费年金
C.延期年金
D.定期的均衡保费年金
正确答案：C满分：4分
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单选题多选题
二、多选题（共10道试题，共40分。）V1.信用保险中，债权人一般是()。A.投保人
B.被保险人
C.保证人
D.保险人
正确答案：AB满分：4分
2.被保险人死亡之后，有下列情形之一者，保险金被视为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务()。A.没有指定受益人
B.受益人先于被保险人死亡
C.受益人与被保险人之间已无可保利益
D.受益人依法丧失受益权
正确答案：ABD满分：4分
3.保险产品的特征包括()。A.复杂性
B.非渴求性
C.异质性
D.无形性
正确答案：ABCD满分：4分
4.下列费用属于医疗费用保险保障范围的有()。A.医药费
B.手术费
C.住院费
D.治疗费
正确答案：ABCD满分：4分
5.伤害的构成因素包括()。A.致害物
B.侵害对象
C.侵害事实
D.侵害主体
E.侵害客体
正确答案：ABC满分：4分
6.忠诚保证保险可以分为哪三种()。A.职位保证
B.指名保证
C.团体保证
D.总括保证
正确答案：ABD满分：4分
7.广义的财产保险包括()。A.财产保险
B.责任保险
C.信用保险
D.保证保险
正确答案：ABCD满分：4分
8.下列属于财产保险范围的是()。A.机器设备
B.预期利润
C.企业员工
D.企业附近的江河
正确答案：AB满分：4分
9.广义的保险监督包括()。A.*府监督
B.企业内控
C.行业自律
D.社会监督
正确答案：ABCD满分：4分
10.万能寿险其中一个显著的特点是将各种定价因素分别列示,这些因素包括()。A.死亡率
B.费用率
C.保单利率
D.银行利率
正确答案：ABC满分：4分
东财《保险学概论》在线作业一
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单选题多选题
一、单选题（共15道试题，共60分。）V1.()是考虑到某种活动存在风险时，采取主动放弃或改变该项活动的一种风险控制方法。A.
风险控制
B.风险保留
C.风险避免
D.风险转移
正确答案：C满分：4分
2.保险合同的要约是指当事人的一方以订立合同为目的向对方作出的意思表示，保险合同的要约方通常是()。A.投保人
B.保险人
C.被保险人
D.受益人
正确答案：A满分：4分
3.拥有“现代保险之父”的称号的是()。A.爱德华.劳埃
B.尼古拉斯.巴蓬
C.德曼斯菲尔德
D.哈雷
正确答案：B满分：4分
4.风险的()构成了保险费率厘定的基础。A.客观性
B.偶然性
C.可测性
D.发展性
正确答案：C满分：4分
5.我国《保险法》规定，保险人必须是依法成立的()。A.个人保险组织
B.保险合作组织
C.保险公司
D.保险行业协会
正确答案：C满分：4分
6.保险合同合同条款一般由保险人预先拟定，投保人只能全部接受或一概拒绝，而不能就个别条款进行商洽。这说明保险合同是（）。A.附合合同
B.协商合同
C.双务合同
D.有偿合同
正确答案：A满分：4分
7.由于个人的不诚实、不正直、或不良企图而引起或增加损失机会的因素是()。A.道德风险因素
B.逆选择风险因素
C.物质风险因素
D.心理风险因素
正确答案：A满分：4分
8.我国的保险法是一部()。A.商业保险法
B.社会保险法
C.
正确答案：A满分：4分
9.()是保险产生和发展的自然基础。A.商品经济
B.剩余产品的出现
C.风险的客观
D.存在人们保险意识的增强
正确答案：C满分：4分
10.()是风险管理过程中最关键的一个环节。A.风险识别
B.风险衡量
C.风险管理技术选择
D.风险管理效果评价
正确答案：C满分：4分
11.以下哪项是从经济角度对保险下定义()。A.保险是一方同意补偿另一方损失的契约
B.保险是对不可预计的损失进行重新分配的融资活动
C.保险是有效转移风险、保障社会稳定的一种手段
D.无风险，无保险
正确答案：B满分：4分
12.被保险人与投保人()是同一人。A.可以
B.不可以
正确答案：A满分：4分
13.投资股市可能面临的风险是()。A.纯粹风险
B.投机风险
C.意外风险
D.自然风险
正确答案：B满分：4分
14.损失是()。A.未经预测的事件
B.事件发生前不易度量的风险
C.不可预测的经济价值的减少
D.不包括以前曾损失的东西
正确答案：C满分：4分
15.保险合同中规定了保险人不承担赔偿或者给付责任的具体条件和范围的条款是（）。A.保险责任
B.除外责任
C.保险标的
D.保险金额
正确答案：B满分：4分
东财《保险学概论》在线作业一
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单选题多选题
二、多选题（共10道试题，共40分。）V1.下列属于采用风险避免的方法是()。A.怕坠落不坐飞机
B.买保险
C.小心翼翼的从事活动
D.避免爆炸不从事危险品生产
正确答案：AD满分：4分
2.以下()措施属于风险转移。A.购买保险
B.将有风险的财产出售出租
C.签定免责条款
D.套期保值
正确答案：ABCD满分：4分
3.下列哪些情形下，保险合同部分无效()。A.保险人未向投保人说明免责条款的
B.保险人未向投保人说明全部条款的
C.保险金额超过保险价值的
D.保险金额低于保险价值的
正确答案：AC满分：4分
4.风险管理的科学决策过程包括()。A.风险识别
B.风险衡量
C.风险评价
D.风险处理
正确答案：ABC满分：4分
5.保险的职能包括（ ）。A.补偿职能
B.融资职能
C.社会管理职能
D.避税职能
正确答案：ABC满分：4分
6.保险资金运用方面的要求()。A.负债性
B.流动性
C.安全性
D.收益性
正确答案：BCD满分：4分
7.风险的特征有哪些()。A.客观性
B.偶然性
C.可测性
D.发展性
正确答案：ABCD满分：4分
8.按定位不同,风险管理的目标可以分为()。A.最低目标
B.中间目标
C.最高目标
D.长期目标
正确答案：ABC满分：4分
9.商业保险与社会保险的区别是()。A.实施方式不同
B.举办主体不同
C.费率不同
D.保险金额不用
正确答案：ABCD满分：4分
10.保险合同的订立必须经过()和()两个阶段。A.要约
B.要约邀请
C.承诺
D.申请
正确答案：AC满分：4分
《保险学概论》综合练习一、单项选择题（共30小题，每小题1分）1.损失是（）。A.未经预测的事件B.事件发生前不易度量的风险C.不可预测的经济价值的减少D.不包括以前损失的东西C2.外出忘记锁门对于室内财物被盗属于（）。A.道德风险因素B.逆选择风险因素C.物质风险因素D.心理风险因素D3.汽车刹车系统失灵属于（）。A.道德风险因素B.逆选择C.物质风险因素D.心理风险因素C4.Kyle开了一家体育用品商店。一场火灾发生后，他不得不停业一个月进行维修和整理。商店不能正常营业的利润损失是（）。A.直接损失B.间接损失C.责任损失D.财产损失B5.投资股市可能面临的风险是（）。A.纯粹风险B.投机风险C.意外风险D.自然风险B6.Dean的便利店常有人偷东西。Dean安装了一套监控系统，在价格标签上扫入磁条。如果有人没有付钱就拿走商品，价格标签的磁条就会发出警报。这种风险管理措施是（）。A.风险转移B.风险自留C.风险避免D.损失控制D7.对随机事件观察的数量越多，实际结果越有可能接近预期的结果。这一规律称为（）。A.大数法则B.逆选择C.保险补偿D.风险选择A8.我国的保险法是一部（）。A.商业保险法B.社会保险法C.保险监管法D.保险公司法A9.保险历史上，世界上的第一张保险单来自于（）。A.海上保险B.人身保险C.责任保险D.信用保险A10.我国《保险法》将保险公司经营的业务分为（）两大类。A.财产保险与人寿保险B.损失保险与人身保险C.财产保险与人身保险D.普通保险与法定保险C11.投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，而且保险金额超过了标的的价值的保险称之为（）。A.共同保险B.重复保险C.超额保险D.溢额保险B12.保险的补偿职能突出表现在（）。A.人身保险B.财产保险C.养老保险D.年金保险B13.我国采用的保险监管方式为（）。A.公告方式B.规范方式C.实体方式D.其他C14.保险人核保后，向投保人签发保险单，这一过程属于保险合同订立过程中的（）。A.要约B.要约邀请C.承诺D.申请C15.真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人有权解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保费。但是我国《保险法》规定，超过（）后，保险人丧失这一权利。A.2年B.3年C.4年D.5年A16.所谓"不利解释"原则，是指对保险合同的内容有争议时，法院或者仲裁机构应当对保险合同所用文字或条款做不利于（）的解释。A.投保人B.保险人C.被保险人D.受益人B17.国家对保险业进行严格监管的原因不包括（）。A.保险产品的公共性B.保险合同的附合性C.保险技术的复杂性D.保险业是幼稚产业D18.在人寿保险中，保险利益须存在于（）。A.被保险人死亡时B.任何时间C.保险合同订立时D.保险合同有效期内C19.某企业以其房产作为抵押向银行贷款0万元，该银行对这家企业的房产（）。A.在企业还清贷款之前具有保险利益B.在企业还清贷款之后具有保险利益C.如果企业不愿偿还贷款则不具有保险利益D.无论企业是否偿还贷款都不具有保险利益A20.财产保险可保利益的时效是（）。A.要求从保险合同订立到终止都具有可保利益B.只要求投保人在订立保险合同时对保险标的具有可保利益C.要求保险合同生效时具有可保利益D.投保前具有可保利益A21.W保险公司在赔偿了某财产保险基本险合同的被保险人30万元之后，向其致害人追回款项32万元，则超过赔款的2万元应该（）。A.全部归保险人所有B.全部归被保险人所有C.保险人与被保险人各得一半D.退还给致害人B22.人身保险的保险金额确定方式（）。A.被保险人的需求和缴费能力B.预计未来发生医疗费用的多少C.被保险人的价值D.被保险人的重要性A23.莎尔购买了一份保障期限为4年的寿险保单，其死亡保险金每年改变，且第一年、第二年、第三年以及第四年的死亡保险金分别是美元、美元、美元和美元。至第四年末，保单满期。在保险期限内，保单的年缴保费保持不变。以上信息表明，莎尔娜女士购买的寿险保单为（）。A.均衡保额定期寿险B.保额递增定期寿险C.保额递减定期寿险D.可续保定期寿险B24.李利在两家保险公司购买了两份人寿保险，保险金额各为10万元，在保险期内，李利不幸去世，其受益人得到死亡保险金20万元，对于这个事例，下列哪一说法错误的是（）。A.人身保险合同是给付性合同，因此，应按保险金额给付B.寿险不存在重复给付问题，因为人的生命和身体不能用价值来衡量C.寿险不存在超额保险问题，因为人的生命和身体不能用价值来衡量D.人寿保险存在超额保险D25.抵押贷款偿还人寿保险属于一种（）。A.保额递减的定期寿险B.保额递增的定期寿险C.可转换定期寿险D.保额不变的定期寿险A26.某种终身寿险，设立单独的投资账户，其死亡保险金及现金价值随特别基金的投资业绩上下波动。关于这种终身寿险的名称、以及是保单所有人还是保险人承担与这类保单相关的投资风险，以下选项正确的是（）。A.变额寿险-保险人B.变额寿险-保单所有人C.可调整寿险-保险人D.可调整寿险-保单所有人B27.穆哈得，45岁，缴纳了一笔趸缴保费来购买一份从购买之日起20年后按月给付的年金，这些信息表明，穆先生购买了一份（）。A.即期年金B.浮动保费年金C.延期年金D.年缴年金C28.约翰花70,元买了一份月给付元的偿还式年金，如果他领取4年后身故，则他的受益人将获得（）美元的保费偿还。A.46B.60C.70D.0A29.重大疾病保险一般不予保障的疾病是（）。A.脑中风B.慢性肾衰竭C.癌症D.肺炎D30.李女士胳膊骨折，其医疗费用保险中的某项条款要求：在保险公司补偿之前，她必须自己先支付合理医疗费用中的美元。这一要求是（）。A.免责条款B.自负额C.共保条款D.既存状况B二、多项选择题（共15小题，每小题2分）1.风险的特征包括（）。A.客观性B.偶然性C.可测性D.发展性E.必然性A,B,C,D2.风险识别的方法包括（）。A.风险清单识别法B.财务报表法C.现场检查法D.流程图法E.损失控制法A,B,C,D3.下列属于采用风险避免的方法是（）。A.怕坠落不坐飞机B.买保险C.危险品上加贴标志D.加强司机培训E.避免爆炸不从事危险品生产A,E4.保险合同终止的形式包括（）。A.期限届满B.义务履行C.标的灭失或损失D.合同解除E.合同无效A,B,C,D5.保险监管的产生是由保险业的性质及其经营特点来决定的,这些特点包括（）。A.保险的公共性B.信息不对称性C.市场失灵的存在D.投保人骗保现象严重E.保险产品的非可求性A,B,C6.保险公司的组织形式包括（）A.股份制保险公司B.相互保险公司C.保险合作社D.相互保险社E.劳合社A,B,C,D7.保险产品的特征包括（）。A.复杂性B.非渴求性C.异质性D.无形性E.有形性A,B,C,D8.财产保险的除外责任主要包括（）A.投保人或被保险人的故意行为B.战争、*事行动或暴力行为C.因保险财产本身的缺陷、保管不善而导致的损失D.间接损失，如工资、利润、收益以及经济赔偿责任等E.核辐射、核污染A,B,C,D,E9.在财产保险中，投保人按照法律法规和有效合同等所取得的，对保险标的具有保险利益的权益包括（）。A.所有权B.使用权C.抵押权D.经营权E.租赁权A,B,C,D,E10.坚持可保利益原则的意义包括（）。A.防止将保险变为*博B.防止道德风险的发生C.限定保险赔偿的额度D.使保险人了解标的风险状况E.使保险人免于赔偿A,B,C11.违反告知义务的表现包括（）。A.漏报B.误告C.隐瞒D.欺诈E.如实告知A,B,C,D12.损失补偿原则的例外包括（）。A.定值保险例外B.重置价值保险例外C.信用保险例外D.人身保险例外E.医疗费用保险的例外A,B,D13.按照保障范围分类，人身保险可以分为（）。A.社会保险B.意外伤害保险C.人寿保险D.健康保险E.团体保险B,C,D14.万能寿险的特点包括（）。A.可变保费B.可变保额C.可以转换为其他保险D.将各种定价因素分别列示E.运作结果的定期报告A,B,D15.以下哪些措施是属于医疗费用保险中控制道德风险的方式（）。A.共保比例B.提高保费C.免赔额D.调整保额E.给予保费优惠A,C三、判断题（共30小题，每小题1分）1.纯粹风险是指只有损失会而无获利可能的风险。√2.风险隔离包括分割和复制，复制是指将现有的资产或活动分散到不同的地点，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地点。×3.可保风险的一个条件是不能使绝大多数标的都遭受损失，即满足风险分散性的要求。√4."二元说"论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定保险金额为目的。√5.社会保险与强制保险是一回事。×6.保险可以承保人的生、老、病、死、残等各种风险，所以这一机制有利于个人生活的安定。√7.保险合同不是一种附合合同，它是由投保人和保险人共同拟定。×8.人身保险中，投保人、被保险人和受益人可以是一个人。√9.如果批单的内容与原合同相冲突，批单的内容优先于原合同。√10.保险合同的要约一般是指投保人向保险人提出订立合同的申请。√11.保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。√12.在人寿保险中，如果被保险人因除外责任死亡，则保险合同终止。√13.银行销售保险产品时，银行是一种专业代理人。×14.保险经纪人是指站在第三方的立场上，经保险当事人委托，专门从事保险保单评估、勘验、鉴定、估损和理赔款项清算业务，并据此向保险当事人收取费用的单位和个人×15.劳合社是一个保险公司。×16.履约保证保险承保的保险事故包括雇员的欺骗、偷盗、伪造、失职等行为。×17.运输工具保险是以各类运输工具，如汽车、飞机、船舶、火车等为保险标的的保险。√18.货物运输保险是以运输途中的货物为保险标的，保险人对自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿的一种保险。√19.财产保险具有补偿性，投保人不能因为购买保险而获得额外的利益。√20.意外伤害保险确定费率的因素与年龄关系不大，但与被保险人从事的职业、活动关系很大。√21.意外伤害保险的保险责任既包括意外死亡给付，也包括意外残疾给付。√22.残疾收入保险一般有免责期的规定。√23.由于债权人债权的实现有赖于债务人依法履行义务，债务人的生存死亡关系到债权人的切身利益，所以债权人对债务人具有可保利益。√24.最大诚信原则在《英国年海上保险法》中首先得到确定。√25.明示保证是指在保险合同中记载的保证事项，它以书面形式载明于保险合同，成为保险合同条款的组成部分，需要投保人或被保险人明确作出承诺。√26.委付非单独行为，被保险人发出委付通知后，保险人可以接受委付，也可以不接受委付，只有保险人同意委付才能发生效力。√27.可转换定期寿险包含一个转换权，即在某种特定情况下可以将保障从一种类型转换为另一种类型，但不需要出示可保证明。√28.在投资连结保险中，所有的投资风险都由保险人承担。×29.犹豫期条款给予保单所有人一段特定的期间--一般为投保人签收保单之日起的10天，在这一期间内保单所有人有权解除保单，并如数收回已缴纳的保费。√30.长期护理保险为那些因年老、疾病或伤残需要在家或疗养所接受长期护理的被保险人提供医疗或其他费用给付的保险。√四、简答题（共12小题，每小题5分）1.简述可保风险的特征。一般而言，理想的可保风险需要同时满足以下条件：（1）风险是纯粹风险;（2）风险必须是偶然的;（3）风险必须是意外的;（4）大量独立的同质风险存在;（5）风险必须有导致重大损失的可能。2.如何从经济角度和法律角度理解保险的含义？（1）从经济角度来看，保险是对不可预计的损失进行重新分配的融资活动。保险这种机制涉及的是把潜在损失转移到一个保险基金中，该基金集中了所有潜在损失，而后将预计损失的成本分摊给所有参与者。（2）从法律角度看，保险是一方同意补偿另一方损失的契约。保险合同与所有合同一样，是产生双方权利义务关系的一种约定。保险人的权利是向投保人收取保费，其义务是当约定的风险事故发生后向被保险人赔付保险金。3.简述保险合同的特征。附合合同;射幸合同;双务合同;有偿合同4.简述保险监管的主要内容。保险监管的内容包括：（1）偿付能力监管。偿付能力作为衡量保险公司财务状况的重要标准，因而保证保险公司具备充足的偿付能力是监管机构对保险业实施监管的首要内容。（2）公司治理监管。公司治理结构监管包括对股权和委托代理关系层面的公司治理监管，以及对公司内部经营风险管控层面的内部控制监管。（3）市场行为监管。市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程进行的监督和管理。市场行为监管具体包括：组织结构、经营范围、条款费率、再保险以及资金运用的监管。5.保险合同的形式包括哪些?书面形式是保险合同的基本形式。载有保险合同内容的书面文件包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单以及除此之外的其他书面协议。6.简述保险市场的特征。（1）保险市场是直接的风险市场.保险市场所交易的对象是保险商品，其使用价值是对投保人转嫁于保险人的各类风险提供保险保障，本身就直接与风险相关联。保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。风险的客观存在与发展是保险市场形成与发展的基础和前提。"无风险，无保险"。所以，保险市场一个直接经营的风险市场。（2）保险市场是非即时清洁市场。在保险市场中，因为风险的不确定性和保险合同的射幸性（即保险人履行赔付责任有赖于合同约定条件的发生），使得交易双方都不可能确切知道交易结果，不能立刻清洁。保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保险保证的开始，最终的交易结果则要看双方约定的保险事故是否发生。所以，保险市场是非即时清洁市场。（3）保险市场是特殊的"期货"交易市场。由于保险的射幸性，保险市场所成交的任何一笔交易都是保险人对未来发生事故发生所致经济损失进行赔付的承诺。而保险人是否对某一特定的对象进行赔付，却取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事故，以及这种风险事故是否达到保险合同约定的赔付条件。因此，保险市场上交易的是一种特殊期货，即"灾难期货"。因此，可以说，保险市场是一种特殊的"期货"市场。7.简述信用保险的特点。信用保险具有以下几个特点：第一，实行额度管理。卖方就买方的信用向保险人投保，保险人则根据买方的信用状况或信用等级确定具体的信用额度，并据此设定责任限额。第二，设立黑名单制度。对于经常违约和进行合同欺诈等行为的买方设立黑名单制度，取消其信用额度，并对黑名单进行不断更新和保密。第三，坚持保密原则。保险人不得透露（尤其是向借贷赊销的债务人）投保信用保险的有关事实，以防止买方出现逆选择风险。第四，提取等额准备金。第五，要建立健全追偿体系。信用保险的保险事故通常是买方违约所致，保险人向被保险人（卖方）赔偿后，可取得代位追偿权。每一笔业务，都涉及追偿问题。第六，信用保险是各国鼓励出口的*策工具，一般不是由商业保险公司经营，而是由*策性保险公司经营。中国出口信用保险公司就是*策性保险公司。8.简述财产保险的特点。（1）保险标的的广泛性。财产保险以财产及其有关利益为保险标的。财产保险既承保有形的财产，也承保基于有形财产的有关利益。（2）保险标的价值的可衡量性。财产保险的标的必须是可以用货币来衡量其价值的财产或利益。在财产保险中，财产或利益的实际价值是获得保险保障的最高经济限额。（3）短期性。财产保险绝大部分险种的保险期限一般是1年或1年以下。（4）补偿性。财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。被保险人发生保险责任范围内的损失时，保险人通过补偿形式，使被保险人的财产和利益恢复到损失前的状态，维持保险标的原有的商业价值，不允许被保险人从保险中获得额外利益。9.简述最大诚信原则产生的原因。保险活动之所以强调最大诚信原则，其原因在于：第一，保险合同是射幸合同。这种"射幸"所导致的保险赔付与缴纳保险费之间的巨大差异，极易诱发投保人和被保险人放弃"善意"的心态，出现不诚实的行为，它会直接影响其他被保险人的利益。第二，保险合同具有明显的信息不对称性。作为保险合同的双方在保险交易过程中都不可能充分占有对方信息。一方面，由于投保前和保险合同生效后，保险标的均在被保险人控制之下，被保险人对保险标的的风险状况最为清楚，而保险人作为风险的承担者却很难全面了解保险标的的具体状况；另一方面，由于保险合同条款是保险公司的专业人士拟定的，其内容往往很复杂并包括诸多保险专业术语，保险公司对此自然十分清楚，但一般人却很难准确理解。第三，保险业健康发展的要求。投保人、被保险人的不诚信会给保险公司造成较大的损失，危害保险业的健康发展；保险企业的不诚信在给客户造成损失的同时，会挫伤客户对保险市场的信心，损害保险业的社会声誉，动摇保险公司和整个保险业赖以生存和发展的基础。10.简述委付与代位求偿权的区别。委付与代位追偿的区别：（1）转让的权利义务不同。委付转移标的全部权利和义务，包括所有权。代位求偿转让的是被保险人的追偿权。（2）保险人利益实现的时间不同。在委付中，委付一经转移，保险人的利益即可实现。而在代位求偿中，保险人的利益追偿之后才能实现。（3）超过赔偿金额的处理不同。在委付中，在处理标的时所获收益超过赔偿金，超过部分归保险人所有。而对于代位求偿，索偿权以保险金额为限，追偿的超过部分归被保险人。11.简述人身保险的特点。人身保险的特点：（1）保险标的的特殊性.人身保险的标的是人的生命和身体，而人的生命和身体是难以用货币来衡量其价值的。（2）保险金额的定额给付性。人身保险标的特殊性使得当被保险人发生保险责任范围内的保险事故时不能像财产保险那样根据事故发生时财产损失的实际程度支付保险赔款，并以保险金额为最高限额。（3）生命风险的相对稳定性。以生命风险作为保险事件的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。人们经过长期的实践，利用数学和统计学的技术编制出生命表，比较精确地计算出死亡率。12.简述健康保险的特点。健康保险具有以下几个特征：（1）出现频率高，保险费率高。疾病对人类的侵袭最为频繁，几乎所有的人每年都会因疾病需要得到医疗服务，其中相当一部分人需要治疗，由此决定了医疗保险的高出险频率、高损失率的特点。于是又使得医疗费用保险费用总额大于其他保险，保险费率自然也高出其他保险。（2）损失频率不固定，损失幅度不稳定。一个社区内某一时期人群的发病率、患病率、住院率以及门诊医疗费等指标，虽然可以通过历年的统计资料做出粗略的估计，但由于它们受诸如自然灾害大面积发生、传染病地方病的起没、气候的急剧变化等因素的影响，很难预测准确，一旦出现不利情况，保险人将会发生大面积亏损。（3）保险费率误差大。保险费率计算的直接依据是患病率、住院率以及治疗疾病所支出的费用，这些数据受性别、年龄、职业等因素影响，不易准确把握，即使已经积累了一定的统计资料，也未必掌握它的规律性。再者，医疗保险涉及到许多医学上的技术问题，情况复杂，尤其是危险难以估计。这些因素决定了费率的不准确性。（4）易发生道德风险。医疗保险的道德风险来源于两个方面：一是医疗环节上的技术问题，比如被保险人患病治疗可选择的方案不是唯一的，而不同的治疗方案的费用开支差别甚大；二是医疗及有关环节上的问题，比如医生开人情方、借机搭车开药、出假证明，被保险人小病大养、无病呻吟、冒名顶替、涂改发票等。由此可见，保险公司开办医疗保险所面临的道德风险的严重性远远大于其他险种。五、案例分析题（共9小题，每小题10分）1.年8月1日，张先生投保了人寿保险及附加意外伤害保险，同年8月30日，张先生在工作时右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵硬;无名指第二、三节僵硬畸形;中指第二关节僵硬。以上三指掌指尚可活动。张先生根据意外伤害保险条款所附《保险公司残疾程度与给付比例表》和《保险公司人身意外伤害残疾给付标准》第20项约定，即"一手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的18%"要求保险公司给付意外伤害保险金3.6万元。保险公司认为，从张先生的伤残程度来看，其右手小指部分缺失，中指和无名指只是部分丧失功能，不符合上述比例表和给付标准第20项"残缺"的规定，只能适用第21项约定"一手中指、无名指、小指指骨部分残缺的给付保险金额的2%"，即给付意外伤害保险保险金4元。张先生对保险公司的赔付决定不服，起诉到法院。法院审理认为，签定保险合同时，保险公司未告知张先生"残缺"的含义，双方对这两字的含义发生了歧义，根据《保险法》第三十一条规定，保险合同的条款双方发生争议时，应作有利于被保险人、受益人的解释，即"残"是"残废"的意思，"缺"是"缺失"的意思，张先生的伤残程度符合《保险公司人身意外伤害残疾给付标准》第20项的规定，保险公司应给付张先生人身意外伤害保险保险金3.6万元。请结合所学的知识对上述案例进行分析。本案主要是关于保险条款约定不明时应该如何解释以及赔付的问题。保险合同的解释，是指当事人对保险合同的内容或者使用的语言文字发生争议，法院或者仲裁机构依据一定的事实，遵循有关原则，对保险合同的内容和含义做出的分析与说明。合同解释的直接目的在于正确的确定双方当事人的权利和义务，从而合理的解决合同纠纷。所谓"不利解释"原则，是指保险人和投保人、被保险人或者受益人对保险合同的内容有争议时，法院或者仲裁机构应当对保险合同所用文字或条款做有利于投保人、被保险人、受益人，而不利于保险人的解释。法律规定采用不利解释原则主要有以下原因：一方面，从利益的平衡考虑，保险人在起草保险合同条款时已充分考虑了自身的利益，如果在合同成立后，对合同条款发生争议，应从利益平衡考虑做出对起草者不利而对另一方有利的解释;另一方面，从过错考虑，保险人在起草合同时，应当对合同条款负有更多的审核义务。如果因该条款的理解发生争议，可以认为起草者有过错或者比非起草者有更多的过错，因此应当在解释保险合同时做出对保险人不利的解释。当然，《保险法》第31条的适用并不是绝对的，适用该条对合同条款的解释结果不能违反法律、法规和社会公序良俗，也不应否认保险所特有的基本原则和专业技术。从本案来看，保险条款中第20项规定的"中指、无名指、小指残缺"与第21项的"中指、无名指、小指指骨部分残缺"的给付比例是不同的，但是保险条款并没有具体说明它们之间的区别。此时对它们的理解应当从普通含义上解释，即一般意义上理解，"指骨部分残缺"也属于"残缺"的一种，张先生的伤残情况符合第21条的规定，也符合第20条的规定，因此在这种情况下，法院选择有利于被保险人给付比例的解释是正确的。2.2年8月9日，中国出口信用保险公司对中化辽宁进出口公司签署赔款文件及交付赔款仪式在大连举行。至此，中化辽宁进出口公司（以下简称中化公司）在对古巴出口尿素拖欠案中，因很好地运用了国家*策性工具--出口信用保险，而免除了总计万元的企业贸易风险。中化公司在0年底与古巴化工进出口公司签订了10万吨尿素的出口合同，总合同金额为万美元，支付条件为LC天。中化公司在中国出口信用保险公司投保。0年12月19日至1年3月22日期间，按照合同约定分7船出运了9.6万吨尿素，货值万美元。古巴方对中化公司装运的尿素的质量、数量、包装等各方面的履约都很满意，并全部投入使用。但是1年，受种种因素影响，古巴的对外支付面临严重的困难。至此合同的最终付款期2年3月，中化公司实际收汇万美元，古巴的逾期未付的款项为万美元。中国出口信用保险公司在收到中化公司的索赔申请后，进行了索赔文件的审核和案情的核实。鉴于拖欠款的责任已认定，该公司决定立即进行赔付，赔偿金额为万美元，合计万元人民币。赔偿后，中国出口信用保险公司将行使追偿权，向古巴方追讨欠款。结合本案例，谈谈出口信用保险的作用。出口信用保险是为出口方提供收汇风险保障的保险,是信用保险的重要险种。出口信用保险提供收汇风险保障。这样可以直接提高本国出口商品在国际市场上的竞争能力。投保出口信用保险后，出口企业在国际贸易竞争中，可以更放心地使用非信用证方式结算，促成交易。出口企业通过缴纳一定的保险费，换取保险人的赔偿保障，免除由于进口商不付款所遭受的经济损失，并有利于发展新客户，开拓新市场，提高竞争力。本案例中，出口信用保险为中化公司提供了出口收汇保障，在古巴进口方拖欠款的时候，一方面对中化公司作出赔付，使出口方（被保险人）遭受的损失降到最低（进口方欠款万美元，保险人赔付万美元，出口方净损失为26万美元），履行了出口信用保险合同的义务；另一方面向古巴进口方行使追偿权，减少了国家外汇损失。出口信用保险的作用和功能得到充分体现。3.年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前病退手续。年4月，王某投保了简易人身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填写了"健康"字样。年9月10日，王某因肺心病身故，其家属要求死亡给付。保险公司进行了调查，发现被保险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退，这不符合简易人身险的投保条件（简易人身险的投保条件是身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人）。家属不服，提起诉讼。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。本案涉及最大诚信原则中的告知。告知是指订立合同前和订立合同时投保人和保险人互相如实申报和陈述。保险法第17条规定："订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。"本案中，王某故意隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，违反了《保险法》第17条的规定。王某死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的，不承担保险金赔偿责任。4.3年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公司签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5篓，价值90元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3元。3年12月25日，保险公司出具了保险单。4年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失篓，冻坏变质篓。直接损失元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物篓，拒绝赔偿被冻坏的篓。认为造成该篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。本案涉及近因原则。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因是保险责任，则保险人承担赔偿责任，反之，则不承担赔偿责任。若连续发生的原因中，前因是保险风险，后因不是保险风险，但后因是前因的直接的必然的结果，是前因的合理延续，则前因为近因，保险人对所有损失均应负赔偿责任。本案例属于连续发生的多种原因造成标的的损失。前因是盗窃，后因是冰冻。根据货物运输保险合同，盗窃是保险责任，所以保险公司应当对冻坏变质的橘子的损失负责赔偿。5.1年9月某电视机厂与甲保险公司签订了一份企业财产保险合同，合同规定，保险公司负责该厂火灾保险，电视机厂缴纳保费。1年11月，电视机厂与某建筑公司签订了维修厂房施工合同。在施工过程中，建筑公司工人违反安全操作规程造成火灾。电视机厂遭受直接经济损失万元。事后，电视机厂要求建筑公司赔偿，建筑公司以资金不足为由只赔偿了50万元。于是电视机厂向保险公司索赔。甲保险公司调查核实后赔偿了电视机厂万元。赔付后，甲保险公司向建筑公司提出追偿要求。建筑公司一再借故拒绝。遂甲保险公司提起诉讼。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。本案涉及代位追偿。代位追偿是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。《保险法》第45条规定："因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。"本案中电视机厂的损失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司请求损害赔偿的权利。同时，电视机厂已向保险公司投保财产保险，并发生了火灾事故，所以也有向保险公司请求赔偿的权利。保险公司在赔偿了电视机厂万赔款以后，依法可以取得代位求偿权。但是保险人行使代位追偿权从第三者责任方所得的金额不得超出对被保险人的赔偿金额，最多只能是万。6.李梅拥有一份保额为10万元的定期寿险保单，她是投保人兼被保险人。每年的3月21日应该缴纳续期保费，每年应缴纳的续期保费为3元。保单中包含一个期限为31天的宽限期条款。李梅于2年4月10日死亡，尚未缴纳续期保费。请问保险人是否会支付保险金，如果保险人支付保险，会支付多少？本案涉及人寿保险合同中的宽限期条款。宽限期是指一个允许缴纳续期保费而不受处罚的规定期间。宽限期限条款是指对于分期缴费的寿险合同，当投保人未按时缴纳第二期以及以后各期的保险费时，在宽限期内保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。宽限期限一般为30天或60天。人寿保险合同列入宽限期限条款后，如果投保人停缴保险费，保险合同不是自应缴保险费之日起失效，而是自宽限期结束的次日起失效。本案中，由于李梅在宽限期内死亡，所以保险人必须向保单指定的受益人支付保险金，但要扣除应缴未缴的保费及其利息。保险人实际支付的保险金为-3=96元。7.2年3月，冷某（男，当时未婚）的母亲在中国太平洋保险公司某支公司为冷某投保5份"老来福终身寿险"，投保人和被保险人均未指定受益人，保险公司工作人员在受益人栏目填写了法定两字。次年冷某与张女士结婚，4年生了一男孩。5年6月，冷某因意外伤害身故。经调查核实，确认属保险责任，应给付意外伤害身故保险金10万元。但在领取保险金时，冷母与张女土都主张保险金请求权。请问保险金应支付给谁？本案主要涉及人身保险的受益人问题。1、《保险法》第61条规定："人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。"第64条规定："被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。"此案中投保人冷母以及被保险人冷某并未指定受益人，因此保险金应该作为被保险人的遗产由被保险人冷某的继承人获得。2、根据《继承法》的规定，遗产的继承顺序应为：配偶、子女、父母为第一顺序继承人；祖父母亲、外祖父母、兄弟姐妹为第二顺序继承人。因此，此案中冷某的保险金应作为遗产处理，其第一继承人冷某的妻子、子女和父母有权领取并支配保险金。8.年1月5日，某汽车出租公司（以下简称出租车公司）将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人是该出租车公司，保险期限自年1月6日零时起至0年1月5日二十四时止。合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。年5月2日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有。年10月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，其车被抢走。事故发生后，出租车公司向保险公司提出索赔，保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理变更为由拒赔。罗某不服，遂起诉至法院。请问本案应如何处理？可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。可保利益是保险合同得以成立的前提。无论是财产保险合同，还是人身保险合同，都必须以可保利益的存在为前提。没有可保利益，就不能签订保险合同，即使签订了保险合同，也是无效合同。本案中，投保人出租车公司在投保时，因其是标的物的所有人而具有保险利益，在保险事故发生时，出租车公司已经将保险标的转让给罗某，标的物就不再与其发生任何法律关系，那么，在事故发生时，因出租车公司对保险标的不具有保险利益，保险公司可以此为由拒绝承担保险责任。9.某人36岁，投保死亡保险，保险金额为10,元。保险人在处理赔案时发现其投保时的真实年龄35岁，投保时按36岁缴纳的保费，每年缴保费为元，而投保年龄为35岁则每年应缴保费为元，请结合年龄误报条款，谈谈保险人在赔付时应给付多少保险金。年龄误报条款是指如果被保险人的年龄或性别被误报、而且误报导致为购买一定保额所支付的保费数额发生错误，那么保险人将把保单的面额调整为被保险人年龄或性别陈述正确时、其实际支付的保费所能够购买的保额。当被保险人死亡之后保险人才发现年龄或性别的误报时，保险人要调整保额。如果在被保险人死亡之前保险人发现这种误报，它可能给予保单所有人支付或返还因误报所造成的保费差额的选择权，而并不对保单的面额做出调整。本案中，保险人是在保险事故发生后发现了年龄误报，所以应该调整保额。保险人在赔付时给付的保险金为：00元×（÷）＝.67元。。六、综合题（共3小题，每小题20分）1.20世纪80年代以来，艺术品的价格疯涨。例如，一幅温森特梵高的画售价超过8万美元。杰出的艺术品具有如此高的价值，如何预防损失的发生就非常值得